关于邮政金融业务发展的几点思考

邮政金融业务，是近5年多来四川邮政增长最快的“明星”业务。1988-2002年，全省邮政金融业务收入率保持了高达47.68%的年增长。仅以2002年为例，该项业务收入70349万元，占全省邮政总收入170073万元的41.36%。2003年10月，全省邮政储蓄余额首次突破300亿元，随着储蓄中间业务、电子汇兑及其新业务的进一步拓展，完全可以相信今年必将是又一个丰收年。
但是必须看到，我国入世以后，国外金融机构正在依据WTO的基本原则和入世承诺有序地、大踏步地进入我国，到2006年我国金融业全面向国外金融机构开放那时，一场全球性的金融业间的激烈竞争不可避免。而国外金融机构有着上百年的市场经济实践，有其强大的竞争能力和抗衡能力，与我国的金融企业比，在管理、规模、体制、财务、理念、结构、产品、网络等方面，都占有明显的优势和有利条件。这不仅会导致我国金融市场竞争格局的变化，而且还会因为国内金融市场竞争的加剧，形成对邮政金融业务的强大冲击。这种冲击是全方位、多层次、多角度、无所不包的，尤其优质客户流失的冲击、优势业务的冲击、金融创新的冲击、人才流失的冲击，将会更加凸现。据有关资料显示，仅对外资银行市场份额估算，加入WTO的5年后，外资银行外币存款市场份额将占15%，人民币存款市场份额占10%；外币贷款市场份额占30%，人民币贷款市场份额占15%；中间业务市场份额可高达50%，而且这还不包括外资银行的衍生产品和直接投资收入。甚至有人预测，加入WTO的10年以后，外资银行的市场份额，可高达三分之一左右。由此可以看出，这对主要收入靠邮储、邮储收入靠利差的邮政来讲，无疑受到的影响将会更大。因此，我们必须要有足够的管理、技术和能力等方面的锻炼和储备，以与时俱进、坚韧不拔的精神，用百分之百的创造性努力，去赢得邮政金融业务的持续、健康发展。
一、必须快速适应市场变化，以追求最大经济效益为目标，改善调整网点布局，精心打造邮政金融良好形象，切实增强单点的业务吸引能力。不错，我们的邮政已有上百年的历史，但开办金融业务的时间还不长，传统的百年汇兑虽然带有邮政金融业务的皱型，但毕竟时过境迁，于2001年开始，已被完全不同作业和传输传递方式的电子汇兑所替代。而1986年邮政储蓄恢复开办，其初衷非常明确，那就是用以补偿邮政由于执行普遍服务义务所造成的经营困难，换句话讲，这实际上也就是国家对邮政采取的一项政策性扶植措施。但由于市场响应能力不强等种种原因，我们没有把这项政策用好用活，致使邮政金融业务总体发展滞后，网点布局与市场发展不够适应，多数仍是邮政金融和邮政业务的混合网点。这些网点虽说单点业务成本相对较低，但由于小、散、差，吸引业务的能力弱，从一定程度上直接影响了整个业务的更好、更快发展。据统计数字显示，全国目前有邮政储蓄网点33698处，邮储余额7000亿元，单点平均余额只2077.27万元。其中，四川邮政储蓄网点1650处，邮储余额300亿元，单点平均余额1818.18万元，比全国单点平均余额少14个百分点。就成都邮政城区8个分局来看，邮储余额经过18年的发展积累，截止今年10月，超过2亿元的只有衣冠庙、火车北站、草堂3个分局，其余余额在1.04-1.92亿元的有4个分局，余额不到1亿元的1个分局。而且分局各网点余额发展又很不平衡，如火车北站分局7个网点中至今没有亿元点，7000多万元的点有两个，1000多万元的有3个，500万元左右的还有两个。这与各大商业银行比确有较大差距。我们注意到，几乎就在我们欢庆四川邮政储蓄余额突破300亿元大关的同时，四川农村信用社也在所属网点悬挂大副标语庆贺他们储蓄余额突破1000亿元。所以，尽管四川邮政储蓄已争得8%的市场份额，但与四川农村信用社比也仍有不小的差距。又比如，同在成都天回镇，我们开办一邮储网点两年多吸储累计502万元（当然，这在邮政储蓄内部可称得上是发展较好的网点！），而一商业银行网点晚开半年，目前余额已超过两亿元。这其中不乏有政策牵引方面的因素，但作为邮政自身有没有引发危机及其更深层次的思考，却是一个非常重要的问题。
同时更应看到，入世后我国金融业循序渐进的对外开放，是挑战，也是我们邮政金融快速发展的一个大好机遇。全球统一的游戏规则，为我们邮政金融的发展提供了同台竞技的平台。物竞天择，适者生存！要搞好邮政金融业务的发展，针对上述问题，我们认为必须采取以下对策措施：一是要以市场为导向，积极改善和调整网点布局，在加大对现有网点施行网点末位淘汰的同时，采取果断措施，通过金融业务经营许可证的置换，新增一些极具发展潜力的网点（注意要征得金融管理部门的认同）。二是要在车站、码头、繁华闹市，特别是高新技术开发区、特色经济开发区，钢材、建材、家装、图书、百货等大型交易批发市场，改造和整饰一批可与中等金融机构网点媲美、科技含量较高、设备设施先进配套、具有邮政特色、能够保持3-5年不落后的骨干精品网点。三是要强化邮政品牌形象，把这些骨干精品网点有计划、分步骤地建成竞争能力强的亿元网点，从根本上改变邮政金融“小、散、差”的现状，以崭新的面貌迎接客户的惠顾。
二、必须快速适应市场变化，以追求经济效益最大化为目标，改善调整业务结构，强化规模经营和市场营销，切实增强邮政金融抗市场风险的能力。我们的邮政金融业务，是在过去“方便用户”、“广种多收”粗放式经营思想指导下恢复发展起来的。经过努力，尤其是邮电分营后，邮政金融业务得到了较好发展，目前已形成一定规模，在我国金融业中占有一席之地，但突出的问题是竞争力仍不够强，主要表现在：一是如上所述邮储规模较小，网点吸储能力较弱。二是吸储手段落后，业务品种单一。当代金融需要多样化的金融服务，而邮政储蓄只能办理个人储蓄业务，不能办理经营资产业务，与国内其他金融机构比并不在同一条起跑线上，绿卡网及ATM机故障较为频繁，也缺乏客户应有的信任支持度。三是汇兑业务呈逐年下降趋势。仅以四川邮政为例，1998年汇兑收入为6200万元，到2002年下降到4934万元，五年降幅达二十个百分点以上，其中2001年与2000年比降幅高达14.45 %。今年以来，国家局适时推出了加急汇款、特急汇款和电子汇款回执等新业务，为遏制汇兑业务继续下滑起到了很好的作用。四是储蓄中间业务收入率及市场占有率还很低。在一些经济欠发达地区，储蓄中间业务还在较低层次上循环，甚至有的还没有象样的开展起来。我们火车北站邮政分局的储蓄中间业务（代收付和异地存取款手续费）是成都局发展最好的，2001-2002年，也分别只有24和40万元，约占邮储收入的8%和10%，今年相对抓得更扎实一点，预计年底可达57.6万元，为全年邮储收入的12.8%。
2006年我国金融业全面对外开放后，国外金融机构相应取得国民待遇，国内大大小小的金融企业，包括后劲十足的民营金融企业也将参与到激烈的竞争中来，作为邮政金融的经营发展必须解放思想，转变观念，与时俱进，积极应对，加快邮政金融业务的结构性调整。首先，要抓住先机，大力发展储蓄中间业务。储蓄中间业务是实现金融创新、极具开发潜力的业务，必将倍受中外金融机构青睐，以至成为先期争夺的焦点。发展中间业务，走多元化混合经营的路子，既可降低由于央行一再调低转存款利率带来的经营风险，增加业务收入，又可充分利用现有的绿卡网络、设备、人员、技术和邮政品牌，减少业务成本开支，以至最终调整改善邮政金融产品结构，促进邮政金融业务的良性发展。当前最紧迫的任务是，要采取有效措施，做大代发养老金、代发工资、代收话费、水电气费，代收税金、代收行政事业费、代收医疗保险、ATM机异地存取款、POS消费等业务，积极解决ATM机、邮政银联卡使用率低下的问题，保证形成规模，产生相对稳定的规模效应。其次，要细分市场，积极拓展投资理财渠道，帮助经营资产和个人资金保值增值。特别是要根据党的十六届三中全会关于加快铁路、邮政和交通体制改革的部署安排，尽快在省局及省会局储汇部门先行组建投资理财公司，抓好投资理财方案的调研、论证、探索、试点和推广。创造条件，可将储蓄负债业务中所集中的一部分资金，用于搞好实业投资、项目贷款，以及债券、基金、证券投资，还可以选择一些比较稳定、资金在5-10万元的储蓄客户，抓好其个人理财工作。对基层邮政金融部门，要引导他们与各商业银行合作，因地制宜，发挥优势，从做好个人小额抵押贷款等简单业务抓起，积极拓展中间业务范围。第三，要充分利用元旦、春节、国庆节等时机，进一步开办好入账汇款、礼仪汇款、电子汇款和西联汇款，还要利用网络资源，开发POS汇款、电话汇款、ATM机汇款、自助终端汇款，特别要突出抓好加急、特急汇款和电子汇款回执新业务的发展。要使“汇款到邮局”的观念在新的二十一世纪也一样能够更加深入民心。第四，要继续抓好储蓄余额的发展。要在提高服务质量的基础上，适当扩大储蓄种类，争取多开办一些存款业务和结算业务。尤其是邮政内部的各项存款和结算，必须与储蓄更紧密地结合。努力争取政策，创造比较优势，全面启动经营存、贷款和结算资金票款业务，逐步积累邮政金融自己的货币资本金。

三、必须快速适应市场变化，坚持以人为本，抓好员工素质的教育提高，保证邮政金融业务的持续、健康发展。我们感到，目前员工素质的差距，是邮政金融与中外金融机构最大的差距。据有关资料反映，中、农、建、交、工五大银行中专以上学历人员约占60-70%，其他小商业银行有学历人员占的比重则更大一些。而邮政经营生产人员中，高中及以下文化程度的仍占50%以上，尤其是金融高级人才和专家缺乏。这无疑对邮政金融业务的发展极为不利。当今是知识经济、知识爆炸的时代，知识作为一种潜在的生产力已日益凸现出来。因此，许多知名企业、大中城市，都喊出了争当“学习型企业”、“学习型城市”等口号。可见，不迅速改善员工的知识层面和智力结构，不重视保持员工能力的增长，就会事与愿违、南辕北辙，难以达到我们梦寐以求的目标。到底如何改善，怎样提高？我们认为，要重点抓好以下几点：
（一）进一步建立良好的学习培训管理机制。主要内容包括：决定干部的升迁去留，努力做到以其学习性与创造性的强弱为标准；正确处理工学矛盾，坚持把员工的工作与学习一致起来，一方面以行政措施要求全体员工必须把自己的工作作为学习的过程，做到工作学习化，另一方面强调员工必须把内部举办的各类邮政金融业务培训作为本职工作的一部分来对待，做到学习工作化；进一步修改、完善员工业余进修奖励办法，鼓励员工自学提升学历和获取职业技能等级证书；健全多层次、分系统、有立项、有主管、有报批、有签到、有测试、有通报、有奖罚的培训管理机制，以激活培训与受训双方的积极性；通过外请名家，内聘骨干，调动管理部门有知识、有经验人员贡献智力，努力培养员工向业务技术专才、通才的方向发展，加快职工队伍由体能型向知识型、学习型转化，切实为建设学习型邮政金融企业的战略核心任务提供智力支持。
（二）学以致用，不断提升员工邮政金融业务能力。要按照知识生产力的管理理念，尽快构建一种“有组织地把人力资源变为财富、变为资本”的激励机制。其基本内容是：要根据先进理念具有潜在生产力的特性，把员工所学知识努力转化为能力，即按照“熟知理论--
--把握实质--创造性运用--归纳总结--扩大共识--重复运用--形成技能--提高生产力”的知识转化为能力的程序，制定培育群体性学习型发展与管理技巧的相关规定，促进员工运用所学知识提升经营服务能力和管理绩效。
（三）强化能力和绩效考核。要加大激励政策向邮政金融部门、员工的倾斜力度，进一步把奖惩具体落实到局所、班组、台席和全体员工。使之真正成为邮政金融发展的强大驱动力。
综上所述，邮政金融是邮政业务中的“朝阳”产业、“明星”业务，发展前景十分广阔。随着我国金融业逐步的、有序的、全面的对外开放，发展邮政金融面临的挑战和机遇并存。市场经济从来不同情弱者，更不相信眼泪！能不能进一步解放思想、坚定信念、抓住先机、兴利除弊，创新自身的比较优势，在与“狼”共舞中保持持续、健康发展，永远立于不败之地，很大程度上取决于我们观念转变的快慢，政策策略制定、调控与实施的优劣；取决于我们按市场经济规律办事能力与水平的高低；取决于我们因势利导，适时对网点布局、业务结构、员工素质的调整、改善与提高的程度，这就是我们对邮政金融业务良性发展的思考。